(الآراء الواردة في هذا المقال هي آراء شخصية للكاتب ولا تعبر بالضرورة عن وجهة نظر الفنار للإعلام).
في عصر تسارع التحول الرقمي، لم تعد التكنولوجيا مجرد أداة ترفيه، أو كفاءة، بل تحوَّلت إلى محرّك رئيسي للعدالة الاجتماعية والتمكين الاقتصادي. ويُعد الشمول المالي أحد أبرز أوجه هذا التحول؛ إذ يشير إلى تمكين جميع فئات المجتمع، وخاصة الفئات المهمشة، مثل النساء، والشباب، وذوي الدخل المحدود، من الوصول إلى خدمات مالية آمنة وميسَّرة، كالحسابات البنكية، وخدمات الدفع الإلكتروني، والتمويل، والتأمين.
هذه الخدمات لا تُسهم فقط في تحسين جودة الحياة، بل تُعزز أيضًا من الاستقرار المالي، وتحفّز النمو الاقتصادي المستدام.
في المقابل، يمثل الذكاء الاصطناعي (AI) ثورة تقنية قادرة على إعادة تشكيل المشهد الاقتصادي، من خلال أنظمة ذكية تتعلم من البيانات، وتتخذ قرارات معقدة، وتعالج اللغة والمعلومات بطريقة تحاكي الذكاء البشري. وقد بدأت تطبيقاته تنتشر في مجالات متنوعة مثل الصحة، التعليم، والصناعة، وصولًا إلى القطاع المالي الذي يشهد تحوّلًا جذريًا بفضله.
وفي سياقٍ أردني خاص، حيث تشير التقديرات إلى أن قرابة نصف السكان لا يمتلكون حسابًا مصرفيًا، تبرز التكنولوجيا الذكية، وعلى رأسها الذكاء الاصطناعي، كفرصة استراتيجية لسد فجوة الوصول إلى الخدمات المالية. إنها ليست مجرد رفاهية تقنية، بل أداة فعَّالة لتحقيق عدالة مالية واقتصادية أوسع، وتعزيز الشمول المالي كرافعة تنموية قادرة على إحداث أثر ملموس في حياة الأفراد والمجتمعات.
فرص الذكاء الاصطناعي في القطاع المالي
يفتح الذكاء الاصطناعي آفاقًا جديدة أمام البنوك، وشركات التكنولوجيا المالية، لتقديم خدمات رقمية آمنة، مرنة، ومُخصَّصة، حتى للفئات التي لم تكن ضمن النظام المالي التقليدي، كالشباب، والنساء، واللاجئين. فمن خلال أدوات متقدمة مثل التحليل التنبؤي، والتقييم الائتماني القائم على البيانات غير التقليدية، وأنظمة كشف الاحتيال، يمكن تقليل المخاطر وتوسيع قاعدة المستفيدين من الخدمات المالية.
وشهدت المملكة الأردنية ظهور عدد من المبادرات الناجحة في هذا المجال، أبرزها شركات مثل MadfooatCo وDinarak وLiwwa، التي ساهمت في تسريع رقمنة التعاملات المالية، وتوفير حلول ميسّرة للفئات محدودة الدخل. كما سجّلت المحافظ الإلكترونية انتشارًا واسعًا، وتضاعفت المعاملات الرقمية بأكثر من ثلاثة أضعاف في السنوات الأخيرة وفقًا لـ (ـ JoPACC، 2024).
والمحافظ الرقمية تطبيقات، أو منصات إلكترونية تُستخدم لتخزين وإدارة الأموال على الهواتف الذكية، أو الأجهزة الإلكترونية، وتُمكّن المستخدمين من إجراء عمليات دفع، تحويل أموال، واستلام مدفوعات بسهولة وأمان دون الحاجة إلى حساب بنكي تقليدي. تُعد أداة مهمة لتعزيز الشمول المالي، خاصة في المجتمعات التي تفتقر إلى البنية التحتية المصرفية.
شكل ١. المستخدمون النشطون للمحافظ الرقمية في الأردن ((2019-2024
المصادر: JoPACC. (2024). Mobile Wallets in Jordan – Usage Statistics. https://www.jopacc.com/media-center/news/jopacc-releases-its-2024-payments-systems-report . – .
GIZ. (2023). Digital Financial Inclusion in Jordan: Progress andhttps://www.giz.de/en/downloads/giz2023-en-jordan-financial-inclusion-study-2022.pdf.
تحديات قائمة رغم التقدم
رغم هذه التطورات، ما تزال هناط تحديات كبيرة تعترض طريق الشمول المالي الرقمي في الأردن، من أبرزها ضعف البنية التحتية في المناطق الريفية والبعيدة، وغياب الثقافة المالية والرقمية لدى شرائح واسعة من المواطنين.كما تعاني بيئة الأعمال من الحاجة إلى تحديثات تشريعية تواكب التطورات السريعة في مجال الذكاء الاصطناعي، والتكنولوجيا المالية.
تبرز الحاجة اليوم إلى شراكة فعلية بين الحكومة والقطاع الخاص لوضع أطر تنظيمية مرنة، تعزز الابتكار وتحمي حقوق المستخدمين. وقد أطلق البنك المركزي الأردني «المختبر التنظيمي»، لأول مرة، في عام 2018 كمساحة لتجريب الخدمات المالية الرقمية ضمن بيئة قانونية مراقبة، مما يعكس توجهًا إيجابيًا نحو احتضان الابتكار.
جدول١. أمثلة على مبادرات الشراكة بين القطاعين العام والخاص في التكنولوجيا المالية (الأردن ودول مختارة)
| الأثر على الشمول المالي | نوع الشراكة | المبادرة \المشروع | الدولة |
| تسهيل تجربة الخدمات المالية المبتكرة | تنظيمية / إشرافية | منصة FinTech Sandbox – البنك المركزي الأردني. المختبر التنظيمي للتكنولوجيا المالية (JoRegBox) |
الأردن |
| جذب استثمارات وتمكين شركات التكنولوجيا | بيئة تشريعية – شركات ناشئة | مركز دبي المالي العالمي. (DIFC) FinTech Hive | الإمارات |
| دعم ريادة الأعمال المالية | حكومية – جامعات – بنوك | مبادرة “رواد النيل” – البنك المركزي المصري. حاضنات أعمال التكنولوجيا المالية والابتكار الصناعي. |
مصر |
| تطوير تقنيات الذكاء الاصطناعي في التمويل | حكومية – قطاع مالي | MAS Innovation Lab – سلطة النقد في سنغافورة. مختبر الابتكار المالي (MAS Innovation Lab) | سنغافورة |
| تعزيز الابتكار وتقليل الحواجز أمام دخول السوق | بيئة اختبار تنظيمية | FCA Regulatory Sandbox – هيئة السلوك المالي في المملكة المتحدة. المختبر التنظيمي البريطاني للتكنولوجيا المالية (FCA Sandbox) | المملكة المتحدة |
يعرض هذا الجدول نماذج لمبادرات الشراكة بين القطاعين العام والخاص في مجال التكنولوجيا المالية في الأردن وعدد من الدول، حيث تتنوع هذه المبادرات بين أطر تنظيمية، وحاضنات ابتكار، وبيئات اختبار تشريعية، وتسهم بشكل مباشر في تعزيز الشمول المالي وتمكين الابتكار في الخدمات المالية.
يوضح الشكل ١ نموًا مستمرًا في نسبة الوصول إلى الإنترنت، وانتشار الهواتف المحمولة في الأردن خلال الفترة من 2018 إلى 2022، مما يعكس التحول الرقمي المتسارع في البلاد:
شكل ٢. مؤشرات التحول الرقمي والشمول المالي في الأردن (2018–2022)
المصادر: من إعداد الباحث بناءًا على المصادر التالية
:Int@j. (2025, March). Internet and social media usage surges in 2025 — INT@J. Jordan Times. https://jordantimes.com/news/local/internet-social-media-usage-surges-2025-%E2%80%94-intj .
https://datareportal.com/reports/digital-2024-jordan . DataReportal. (2024). Digital 2024: Jordan
. وكالة الأنباء الأردنية (بترا). (2024، آذار). نسبة انتشار الإنترنت في الأردن تصل إلى 91%. تم الاسترجاع من: https://www.petra.gov.jo/Include/InnerPage.jsp?ID=29969&lang=ar&name=economic_news .
MAGNiTT. (2023). 2018–2022 Jordan Venture Investment Report. https://magnitt.com/research/2018- .
Alliance for Financial Inclusion (AFI). (2024). Accelerating financial inclusion through digital .payments: Jordan’s CLIQ success story. . https://www.korefusion.com/insights/cliq-jordans-upcoming-real-time-payments-success-story .
لم يقتصر تمويل الشركات الناشئة على التكنولوجيا المالية، لكنه شمل عدة مجالات، مع ذلك كانت التكنولوجيا المالية من القطاعات الفاعلة حيث مثلت حوالي عشر التمويل و12% من عدد الصفقات خلال الفترة 2018‑2022.
دور الجامعات والتعليم.. بناء الكفاءات المستقبلية
تتحرك الجامعات الأردنية بخطى حثيثة لدمج الذكاء الاصطناعي والتكنولوجيا المالية في برامجها الأكاديمية، بهدف تخريج كفاءات وطنية قادرة على قيادة التحول الرقمي. وقد بدأت جامعات كبرى مثل الجامعة الأردنية، وجامعة العلوم والتكنولوجيا، وجامعة الأميرة سمية للتكنولوجيا، بطرح برامج ماجستير، ومساقات تطبيقية في مجالات الذكاء الاصطناعي والتكنولوجيا المالية، بالتعاون مع مؤسسات مالية مثل البنك المركزي الأردني، وشركات تكنولوجيا محلية وإقليمية. ويهدف هذا التوجه إلى تعزيز الربط بين الأكاديميا واحتياجات السوق، وتخريج كفاءات وطنية قادرة على قيادة التحول الرقمي.
نظرة إلى المستقبل.. الأردن كمركز إقليمي للابتكار
يمتلك الأردن فرصة حقيقية ليصبح مركزًا إقليميًا في التكنولوجيا المالية، بدعم من موقعه الجغرافي واستقراره السياسي. ويعزز ذلك تنامي الابتكار في قطاع الأعمال، حيث برزت شركات ناشئة مثل MadfooatCom و Dinarak التي تقدم حلول دفع إلكتروني مبتكرة، إلى جانب مبادرات مثل المختبر التنظيمي للبنك المركزي وحاضنات الأعمال مثل Oasis500، إضافة إلى التحول الرقمي الحكومي الذي يسهل التعاملات المالية والإدارية. إلا أن تحقيق ذلك يتطلب سياسات واضحة، واستثمارات في البنية التحتية الرقمية، وحوافز تشجع الابتكار، وتسهّل تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة، التي تُعد العمود الفقري للاقتصاد الوطني.
في زمن يتسارع فيه التطور التقني، يقف الذكاء الاصطناعي ليس فقط كأداة، بل كفرصة تاريخية للأردن ليعيد تعريف مستقبله الاقتصادي والاجتماعي. هل ستكون المملكة قادرة على استغلال هذه الفرصة لتصبح رائدة في الابتكار والتمويل الذكي، أم ستترك المجال لمن يسبقها؟ المستقبل بانتظار قرارات اليوم.
[1] د. رشا استيتية، أستاذ مشارك، كلية الأعمال، قسم الاقتصاد، الجامعة الهاشمية، الزرقاء، الأردن. بريد إلكتروني:
